Partager
cet article
La retraite en France repose sur un système complexe qui intègre à la fois le régime de base et des régimes complémentaires. Les régimes complémentaires jouent un rôle essentiel pour garantir un niveau de vie confortable à la retraite. Zoom sur ces principaux régimes complémentaires et leur fonctionnement avec Perspectives Retraite, votre cabinet d’expertise et de conseil sur votre retraite.
Dans un 1er temps, il faut créer votre espace personnel sur lassuranceretraite.fr et info-retraite.fr. Afin d’avoir accès aux différentes démarches, nous vous conseillons de vous connecter avec vos codes France Connect. Besoin d’aide, téléchargez notre fiche pratique.
Par la suite, nous vous conseillons de télécharger le relevé de carrière de chaque caisse de retraite complémentaire pour laquelle vous avez cotisé et de les vérifier ou de les faire vérifier par un expert retraite.
Selon votre profession ou votre statut, vous cotisez à des caisses de retraite différentes. Généralement, vous cotisez à une caisse de retraite de base et à une caisse de retraite complémentaire.
Vous avez eu plusieurs statuts professionnels et vous voulez savoir où vous avez cotisé ? Vous ne savez pas si vous avez des contrats d’épargne retraite supplémentaires ? Nous avons rédigé un tutoriel pour vous !
Encore distincts avant 2019, L’AGIRC (Association pour le régime de retraite complémentaire des cadres) et l’ARRCO (Association pour le régime de retraite complémentaire des salariés) sont les principaux régimes complémentaires de retraite en France et ne font désormais plus qu’un.
Comme la plupart des régimes complémentaires, le fonctionnement de l’AGIRC-ARRCO repose sur un système de points de retraite. Les cotisations versées par les employeurs et les salariés sont converties en points, ensuite utilisés pour calculer le montant de la pension complémentaire. Plus un salarié sous le régime de l’AGIRC-ARRCO cotise, plus il accumule de points et donc de future pension retraite. Ces points permettent en réalité de calculer le montant exact de la pension.
L’AGIRC-ARRCO concerne une majeure partie des travailleurs français du secteur privé.
En tant que contractuel, vous cotisez obligatoirement à l’Ircantec : Institution de retraite complémentaire des agents non titulaires de l’État et des collectivités publiques.
Lors de votre départ à la retraite, vous percevez une retraite complémentaire de l’Ircantec qui s’ajoute à votre retraite de base de l’Assurance retraite de la Sécurité sociale. L’Ircantec est un régime de retraite par points. Les cotisations salariales et patronales sont converties en points de retraite.
À votre départ en retraite, votre nombre total de points est reconverti en pension de retraite.
Vous cotisez obligatoirement à l’Ircantec si vous êtes contractuel dans la fonction publique (d’État, territoriale ou hospitalière).
La RAFP, ou Retraite Additionnelle de la Fonction Publique est un régime de retraite complémentaire destiné aux fonctionnaires civils, magistrats et militaires en France. Ce régime a été instauré en 2005 et vise à améliorer les pensions de retraite des agents de la fonction publique.
Lors de votre départ à la retraite, vous percevez une retraite complémentaire de la RAFP qui s’ajoute à votre retraite de base de fonctionnaire versée par le SRE : Service des retraites de l’État ou la CNRACL : Caisse nationale de retraites des agents des collectivités locales.
La RAFP collecte les cotisations sur une partie des rémunérations des agents de la fonction publique. Ces cotisations sont ensuite converties en points de retraite. Le nombre de points accumulés pendant la carrière est déterminant pour le calcul de la pension de retraite complémentaire d’un fonctionnaire. De la même manière que dans le privé, plus vous cotisez, plus vous accumulez de points, ce qui se traduira par une pension de retraite complémentaire plus élevée.
La RAFP s’adresse aux fonctionnaires et aux agents publics titulaires qui relèvent de la fonction publique d’État, de la fonction publique territoriale, ou de la fonction publique hospitalière.
Le RCI est le Régime Complémentaire des Indépendants, entré en vigueur au 1er janvier 2013, est issu de la fusion du régime complémentaire des artisans (RCO) et du régime complémentaire des commerçants (NRCO). Depuis le 1er janvier 2020, la retraite complémentaire des travailleurs indépendants est gérée par l’Assurance retraite par l’intermédiaire des CARSAT.
Le RCI se calcule en points. En fonction des cotisations versées, un certain nombre de points sont acquis. La valeur du point varie suivant sa nature et sa date d’acquisition.
Les travailleurs indépendants sont des professionnels exerçant une activité à leur propre compte. Ne touchant pas de salaires, mais des revenus proportionnels à leur volume d’activité, on les appelle aussi les Travailleurs Non-Salariés (TNS). Les TNS sont des commerçants, des artisans, des industriels, des auto-entrepreneurs, mais aussi des professionnels exerçant une profession libérale non réglementée
La CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France) est le régime de retraite complémentaire destiné aux médecins, chirurgiens et radiologues libéraux en France.
Le fonctionnement de la CNAVPL repose sur des cotisations versées. Le montant des cotisations dépend de votre classe et donc de vos revenus. La retraite complémentaire fonctionne en points selon un principe de répartition provisionnée.
La CARMF s’adresse à tous les médecins exerçant une activité libérale, même partielle (remplacement, secteur privé à l’hôpital, expertise pour compte ou encore en SEL (société d’exercice libéral).
Vous devez obligatoire cotiser à l’ASV (Avantage Supplémentaire Vieillesse). Il s’agit d’un régime par répartition, liquidé en points, sans condition de durée de cotisation.
La CARPIMKO (Caisse Autonome de Retraite et de Prévoyance des Infirmiers, Masseurs-Kinésithérapeutes, pédicures-podologues, Orthophonistes et orthoptistes) est le régime de retraite complémentaire destiné aux infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes, pédicures-podologues, orthophonistes et orthoptistes libéraux en France.
Le calcul de votre cotisation est composé de 2 parties :
Cette cotisation vous permet d’acquérir des points pour votre retraite complémentaire.
La CARPIMKO s’adresse à tous les infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes, pédicures-podologues, orthophonistes et orthoptistes installés en libéral cotisent obligatoirement à la CARPIMKO. Même en cas de travail à temps partiel ou même de remplacement, dès l’instant où il s’agit d’une activité libérale.
La CAVP (Caisse d’Assurance Vieillesse des Pharmaciens) est le régime de retraite complémentaire des pharmaciens libéraux
Le fonctionnement de la CAVP repose sur des cotisations versées. Le montant des cotisations est composé de 2 parties :
Concernant la retraite complémentaire gérée en répartition : La pension de retraite complémentaire CAVP à taux plein est égale à : années validées X valeur d’une annuité
Concernant la retraite complémentaire gérée en capitalisation : La retraite complémentaire CAVP sera calculée en appliquant un coefficient de conversion sur le capital acquis. Les termes de rente sont fixés en fonction des performances du régime et autres paramètres. Ils peuvent donc évoluer chaque année.
La CAVP s’adresse à tous les pharmaciens libéraux et biologistes conventionnés non médecins
La CARCDSF (Caisse Autonome de Retraite des Chirurgiens-Dentistes et des Sage-Femmes) est le régime de retraite complémentaire des chirurgiens-dentistes et des sage-femmes
Le fonctionnement de la CARCDSF repose sur des cotisations versées. Le montant des cotisations est composé de 2 parties :
La CARCDSF s’adresse à tous les chirurgiens-Dentistes et les sage-femmes inscrits au Conseil de l’ordre et exerçant une activité libérale, même accessoire, que cela soit également en remplacement ou au sein d’une société d’exercice libérale (SEL).
La CARPV (Caisse Autonome de Retraite et de Prévoyance des Vétérinaires) est le régime de retraite complémentaire destiné aux vétérinaires.
Comme la plupart des autres régimes complémentaires des professions libérales, la retraite complémentaire est calculée sur le principe d’un cumul de points tout au long de la carrière. Ce cumul est relatif aux différentes classes en fonction de l’assiette des revenus non-salariés. Il est possible de cotiser en classe supérieure.
La CARPV s’adresse à tous les vétérinaires non-salariés, qu’ils exercent seul, en association ou sous le statut de collaborateur libéral ainsi que pour les gérants de SEL (Société d’Exercice Libéral).
La CIPAV (Caisse Interprofessionnelle de Prévoyance et d’Assurance Vieillesse) est la principale caisse de retraite et de prévoyance des professions libérales
À compter de 2023, la Cipav n’a plus la mission de collecter vos cotisations de retraite de base, de retraite complémentaire et d’invalidité-décès. C’est l’Urssaf qui s’en charge.
Pour la retraite complémentaire, il existe 8 classes de cotisations possibles, qui dépendent des revenus nets non-salariés.
Les professions dans le périmètre de la Cipav sont les suivantes :
La CAVAMAC (Caisse d’Allocation Vieillesse des Agents généraux et des Mandataires non-salariés d’Assurance et de Capitalisation) est le régime de retraite complémentaire destiné aux agents d’assurance.
Le fonctionnement de la CAVAMAC repose sur des cotisations RCO prélevées sur vos revenus non-salariés, ce qui vous permet d’acquérir des points de retraite complémentaire.
La CAVAMAC s’adresse à tous les agents généraux d’assurance.
La CNBF (Caisse Nationale des Barreaux Français) est le régime de retraite complémentaire destiné aux avocats.
Le fonctionnement de la CNBF repose sur des cotisations calculées sur le revenu net par application de taux selon l’une des 4 classes possibles, chacune divisée en 5 tranches.
La CNBF s’adresse aux avocats salariés ou indépendants ainsi que de leurs conjoints-collaborateurs
La CAVEC (Caisse d’Assurance Vieillesse des Experts Comptables) est le régime de retraite complémentaire destiné aux experts comptables et commissaires aux comptes.
Le fonctionnement de la CAVEC repose sur des cotisations réparties en 8 classes déterminées en fonction du revenu de l’Année N-2. Vous avez la possibilité de cotiser dans la classe qui correspond à votre revenu ou à la classe supérieure.
La CAVEC s’adresse aux experts comptables et commissaires aux comptes salariés ou indépendants ainsi que de leurs conjoints-collaborateurs
La CPRN (Caisse de Prévoyance et de Retraite des Notaires) est le régime de retraite complémentaire destiné aux notaires libéraux.
Le fonctionnement de la CPRN repose sur des cotisations composées de 2 parties :
Tous les notaires libéraux nommés par un arrêté du Garde des Sceaux publié au Journal Officiel ont pour obligation de s’affilier à la Caisse de Prévoyance et de Retraite des Notaires.
La CAVOM (Caisse d’Assurance Vieillesse des Officiers Ministériels) est le régime de retraite complémentaire destiné aux officiers ministériels, des officiers publics et des compagnies judiciaires.
Comme la plupart des autres régimes complémentaires des professions libérales, la retraite complémentaire est calculée sur le principe d’un cumul de points tout au long de la carrière. Ce cumul est relatif aux différentes classes de cotisations qui varie selon les revenus professionnels au cours de la carrière d’Officier Ministériel.
La CAVOM s’adresse aux huissiers de justice, commissaires-priseurs (judiciaires et/ou de ventes volontaires), commissaires de justice, greffiers près les tribunaux de commerce, administrateurs judiciaires, mandataires judiciaires. Que ce soit en libéral, salarié ou conjoint collaborateur.
La CRPN (Caisse de Retraite des Personnels Navigants) est le régime de retraite complémentaire destiné personnel navigant professionnel civil salarié.
L’acquisition des droits est effectuée soit par l’activité de navigant (soumise à cotisations), soit après la validation gratuite ou le rachat par l’affilié de périodes d’inactivité.
Des périodes d’activité non validées peuvent en outre faire l’objet d’une régularisation de cotisations.
La CRPN s’adresse aux titulaires d’un contrat de travail dans l’emploi de navigant professionnel de l’aéronautique civile.
L’IRCEC (Institution de Retraite Complémentaire de l’Enseignement et de la Création) est le régime de retraite complémentaire destiné aux artiste auteurs.
Fonctionnement de l’IRCEC
L’IRCEC est décomposée en 3 régimes complémentaires, suivant votre activité :
L’IRCEC s’adresse aux artistes auteurs d’œuvres littéraires et dramatiques, musicales et chorégraphiques, audiovisuelles et cinématographiques, graphiques et plastiques, ainsi que photographiques
Bon à savoir :
Depuis le 1er septembre 2023, les nouveaux recrutés de la RATP, des industries électriques et gazières, dans les emplois de clercs de notaires et à la Banque de France seront affiliés à l’Agirc-Arrco pour leur retraite complémentaire et à l’Ircantec pour les membres du CESE, à l’instar des élus.
Les régimes complémentaires de retraite en France jouent un rôle essentiel dans la préparation de votre future retraire. L’AGIRC-ARRCO, la CNAVPL, la RAFP et l’IRCANTEC entre autres offrent des opportunités aux travailleurs de différents secteurs et catégories professionnelles d’améliorer leurs pensions de retraite. Chaque régime a ses spécificités, ses conditions d’affiliation et son mode de fonctionnement. Il est donc essentiel de s’informer sur vos droits spécifiques.
Si vous avez des questions, ou que vous souhaitez être accompagné par un expert retraite sur votre dossier, n’hésitez pas ! Chez Perspectives Retraite, nous proposons des bilans retraite, l’optimisation de vos droits retraite et la liquidation (demande de retraite).
Lorsque vous faites appel à Perspectives Retraite, vous bénéficiez :
Partager
cet article
Votre demande a été prise en compte. Vous serez contacté(e) d’ici 48H par votre conseiller
2 Responses
Complémentaire des salariés CESU
Bonjour,
Si je comprends votre question, vous êtes salarié payé en CESU. La complémentaire est l’Agirc Arrco.
Espérant avoir répondu à votre interrogation.
L’équipe Perspectives Retraite