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Comment préparer sa retraite en tant qu’indépendant ?

Auteur : Leïla Bikiny
Responsable retraite - associée
Temps de lecture : 6 min
Préparer sa retraite quand on est indépendant, comment ça marche ?

La retraite de base des travailleurs indépendants est prise en charge par le Régime général de la Sécurité sociale, s’il s’agit de la dernière activité exercée même si le chef d’entreprise, au cours de sa vie, a relevé d’autres caisses.

Toutefois, les professionnels libéraux sont gérés par la CNAVPL et par la CNBF pour les avocats.

Le système français est complexe. Un changement de régime de retraite au cours de votre carrière, une carrière longue ou à l’étranger, plusieurs emplois consécutifs, une période de chômage… Tout événement ou aléas au cours de votre vie professionnelle peut venir fausser votre dossier retraite ! Suivant le rapport de la Cour des Comptes de 2021, 1 retraite sur 7 est erronée avec une incidence financière, contre 1 sur 6 en 2020 et 1 sur 9 il y a 5 ans.

Table des matières

Savez-vous comment est calculée votre pension de retraite de base ?

Il existe 2 modes de calcul suivant l’année à laquelle vous avez commencé à exercer.

Chef d’entreprise avant 1973

Avant 1973, il s’agissait d’un régime à points :

Le montant de cette partie de la retraite est obtenu en multipliant le nombre de points acquis par la valeur du point de retraite :

  • Pour les artisans : 9,3532 € en 2021
  • Pour les commerçants et industriels : 12,89757 € en 2021

Chef d’entreprise à partir de 1973

A partir de 1973 : Le calcul de la pension de retraite de base est effectué par la formule suivante :

RPM X Taux X Durée d’assurance / Durée d’assurance requise

Le Revenu Professionnel Moyen (RPM) s’établit par rapport aux revenus perçus pendant les meilleures années d’activité (tous régimes confondus), dans la limite du plafond de la Sécurité sociale. On prend les 25 meilleures années pour les assurés nés à partir de 1953.

Le taux plein est de 50 %, il est acquis lorsque l’assuré justifie d’un nombre suffisant de trimestres tous régimes confondus (régimes des indépendants et autres régimes). Ce nombre de trimestres dépend de son année de naissance. Dans le cas contraire, il subit une minoration, appelée décote qui varie en fonction de l’année de naissance.

Vous êtes en autoentreprise ? C’est un peu différent. Découvrez quels seront vos droits retraite en tant que microentrepreneur.

Comment bénéficier du taux maximum de retraite (50 %) ?

Là encore il y a des conditions, soit par le nombre de trimestres acquis, soit par l’âge de départ.

Le nombre de trimestres exigé varie en fonction de votre année de naissance :

De 166 trimestres pour les personnes nées en 1955, 1956, 1957 à 172 trimestres pour les personnes nées à partir de 1973.

Entre 65 et 67 ans, vous obtiendrez automatiquement le taux plein.

Je ne suis pas éligible au taux maximum, que se passe-t-il ?

Si vous n’avez pas le nombre de trimestre exigé ou pas l’âge, vous subirez un coefficient de minoration compris entre 1,25 % et 0,625 % par trimestre manquant selon votre année de naissance.

Si vous continuez de travailler au-delà de l’âge légal de départ à la retraite, le montant de votre pension de retraite au régime général est majoré si vous répondez aux 2 conditions suivantes :

  • Vous avez le nombre de trimestres requis pour bénéficier d’une retraite à taux plein.
  • Vous ne devez pas encore avoir demandé votre retraite au régime général.

Seuls les trimestres cotisés au-delà de l’âge légal de départ à la retraite et de la durée d’assurance exigée sont pris en compte pour déterminer le taux de la surcote.

Pour chaque trimestre accompli ouvrant droit à majoration de la pension, la pension est majorée de 1,25 % par trimestre pris en compte.

Quel sera le montant net de votre pension de retraite ?

Les montants de pension de retraite sont le plus souvent donnés en brut, des charges sociales sont à déduire :

  • CSG et CRDS, les taux sont différents selon le revenu du ménage. Pour 2021, le taux appliqué dépend des revenus indiqués sur la déclaration 2020 sur les revenus de 2019.
  • CASA (Contribution de Solidarité pour l’Autonomie) : taux 0,30 %, vous pouvez en être exonéré selon votre revenu fiscal de référence

Pourquoi faire vérifier vos droits retraite par un expert retraite Perspectives Retraite ?

Faire vérifier vos droits retraite vous assurera d’avoir un dossier complet et juste lors de votre demande pension. Notre cabinet Perspectives Retraite vous propose un bilan retraite en 4 étapes. Un process pensé pour vous, et pour votre avenir.

Un temps d’échange avec notre expert retraite

En premier lieu, prenez le temps d’échanger avec un expert retraite Perspectives Retraite. Nous devons cibler les enjeux de votre bilan retraite et avoir une compréhension globale de vos besoins.

Après avoir fait le tour des documents dont nous aurons besoin, et avoir répondu à vos premières questions, nous vous adresserons un questionnaire détaillé pour en savoir plus sur vous.

Reconstitution de votre carrière

Puis viendra le temps de l’analyse et la reconstitution de votre carrière, cette étape est déterminante pour calculer l’ensemble de vos droits à la retraite. À l’aide de vos relevés de carrière (dont le relevé individuel de situation), et des réponses à notre questionnaire sur votre vie professionnelle et personnelle, nous procéderons à la reconstitution complète de votre carrière.

Nous relèverons les incohérences, oublis, ou manquements sur vos relevés de régime de retraite de base et régime complémentaire. Nous détecterons potentiellement des erreurs en cas de carrière longue ou à l’étranger, de service militaire ou en cas de cumul entre régime indépendant et salariat par exemple.

Correction de vos droits retraite

Lorsque nous aurons terminé d’évaluer les erreurs potentielles de vos relevés, nous vous adressons un rapport pour confirmer les corrections que nous souhaitons apporter.

Nous procéderons aux rectifications nécessaires auprès des différents organismes avec les justificatifs que vous nous fournirez pour validation des modifications. À partir de notre analyse, nous pourrons vous proposer des simulations de départ à la retraite à l’âge idéal.

La projection de votre retraite

Nous rentrerons enfin dans une phase de calculs, en vue de vous proposer le scénario le plus intéressant selon votre situation personnelle.

Quand est-ce que vous obtiendrez la retraite à taux plein ? Etes-vous éligible au cumul emploi-retraite  ? Un changement de statut juridique est-il nécessaire ? Voulez-vous bénéficiez de la retraite progressive ? Souhaitez-vous transmettre votre entreprise ? Quelles solutions pour votre départ à la retraite ?

Cumul emploi-retraite, retraite progressive, liquidation… Notre accompagnement :

Vous envisagez de faire un point sur vos droits retraite ? Bénéficiez d’un accompagnement personnalisé pour anticiper, appréhender, comprendre le montant de votre future pension de retraite grâce à notre cabinet d’experts Perspectives Retraite. Contactez-nous pour réaliser votre bilan retraite, vos démarches, votre liquidation de retraite, de plus nous sommes partenaires d’un courtier en assurances pour optimiser votre retraite.

Vous bénéficierez d’un crédit d’impôt de 50 % du montant de notre prestation.

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Pourquoi faire appel à Perspectives Retraite ?

Lorsque vous faites appel à Perspectives Retraite, vous bénéficiez :

  • D’un interlocuteur unique, spécialiste et expert en retraite ;
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