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Comment préparer sa retraite en tant que salarié ?

Auteur : Leïla Bikiny
RESPONSABLE RETRAITE - ASSOCIÉE
Temps de lecture : 6 min
Comment préparer sa retraite en tant que salarié

Le système français est complexe. Un changement de régime de retraite au cours de votre carrière, une carrière longue ou à l’étranger, plusieurs emplois consécutifs, une période de chômage… Tout événement ou aléas au cours de votre vie professionnelle peut venir fausser votre dossier retraite !

Suivant le rapport de la Cour des Comptes de 2021, 1 retraite sur 7 est erronée avec une incidence financière, contre 1 sur 6 en 2020 et 1/9 il y a 5 ans.

Table des matières

Savez-vous comment est calculée votre pension de retraite de base ?

Salaire Annuel Moyen x Taux de la pension x (Durée d’assurance du salarié au régime général / Durée de référence pour obtenir une pension à taux plein)

Votre durée d’assurance figure sur votre relevé de carrière (ou relevé de situation individuelle).

Si votre durée d’assurance au régime général est au moins égale à la durée de référence, vous percevez une pension complète (au taux plein). Si elle est inférieure, vous percevez une pension réduite (ou proratisée).

Qu’est-ce que le Salaire Annuel Moyen (SAM) ?

Votre salaire annuel moyen est déterminé en calculant la moyenne des salaires bruts ayant donné lieu à cotisation au régime général durant les 25 meilleures années de votre carrière professionnelle.

Tous les éléments de rémunération (salaire de base, primes, heures supplémentaires) et les indemnités journalières de maternité sont pris en compte pour le calcul du SAM.

Si vous avez travaillé moins de 25 ans, votre SAM est égal à la moyenne de vos salaires bruts durant ces années de travail.

Si vos revenus annuels dépassent le plafond de Sécurité sociale, la fraction de vos revenus qui dépasse ce plafond n’est pas prise en compte.

A noter : il n’est pas tenu compte de la rémunération perçue l’année du départ à la retraite.

A noter également, certaines périodes sont exclues pour calculer votre Salaire Annuel Moyen :

  • Périodes assimilées à des trimestres d’assurance (périodes de maladie, de maternité, d’invalidité, d’accident de travail, de chômage, de service national)
  • Périodes validées par présomption (périodes de travail pour lesquelles les cotisations ou les salaires n’ont pas été reportés au compte de l’assuré)
  • Trimestres rachetés au titre d’années d’études supérieures, d’années incomplètes ou de périodes de travail hors de France pour augmenter le taux de la pension.

Comment bénéficier du taux maximum de retraite (50 %) ?

Là encore il y a des conditions, soit par le nombre de trimestres acquis, soit par l’âge de départ.

Le nombre de trimestres exigé varie en fonction de votre année de naissance :

De 166 trimestres pour les personnes nées en 1955, 1956, 1957 à 172 trimestres pour les personnes nées à partir de 1973.

A partir de 67 ans, vous obtiendrez automatiquement le taux plein.

Que se passe-t-il si vous ne remplissez pas l’une des 2 conditions ci-dessus ou au contraire si vous les dépassez ?

Si vous n’avez pas le nombre de trimestre exigé ou pas l’âge, vous subirez un coefficient de minoration compris entre 2,50 % et 1,25 % par trimestre manquant selon votre année de naissance, sachant que le taux minimal de retraite est de 37,5 %, c’est-à-dire qu’il vous manque 20 trimestres ou plus.

Si vous continuez de travailler au-delà de l’âge légal de départ à la retraite, le montant de votre pension de retraite au régime général est majoré si vous répondez aux 2 conditions suivantes :

  • Vous avez le nombre de trimestres requis pour bénéficier d’une retraite à taux plein.
  • Vous ne devez pas encore avoir demandé votre retraite au régime général.

Seuls les trimestres cotisés par le salarié au-delà de l’âge légal de départ à la retraite et de la durée d’assurance exigée sont pris en compte pour déterminer le taux de la surcote.

Pour chaque trimestre accompli ouvrant droit à majoration de la pension, la pension est majorée de 1,25 % par trimestre pris en compte.

Quel sera le montant net de votre pension de retraite ?

Les montants de pension de retraite sont le plus souvent donnés en brut, des charges sociales sont à déduire :

  • CSG et CRDS, les taux sont différents selon le revenu du ménage. Pour 2021, le taux appliqué dépend des revenus indiqués sur la déclaration 2020 sur les revenus de 2019.
  • CASA (Contribution de Solidarité pour l’Autonomie) : taux 0,30 %, vous pouvez en être exonéré selon votre revenu fiscal de référence

Pourquoi faire vérifier vos droits retraite par un expert retraite Perspectives Retraite ?

Faire vérifier vos droits retraite vous assurera d’avoir un dossier complet et juste lors de votre demande pension. Notre cabinet Perspectives Retraite vous propose un bilan retraite en 4 étapes. Un process pensé pour vous, et pour votre avenir.

Un temps d’échange avec notre expert retraite

En premier lieu, prenez le temps d’échanger avec un expert retraite Perspectives Retraite. Nous devons cibler les enjeux de votre bilan retraite et avoir une compréhension globale de vos besoins.

Après avoir fait le tour des documents dont nous aurons besoin, et avoir répondu à vos premières questions, nous vous adresserons un questionnaire détaillé pour en savoir plus sur vous.

Reconstitution de votre carrière

Puis viendra le temps de l’analyse et la reconstitution de votre carrière, cette étape est déterminante pour calculer l’ensemble de vos droits à la retraite. À l’aide de vos relevés de carrière (dont le relevé individuel de situation), et des réponses à notre questionnaire sur votre vie professionnelle et personnelle, nous procéderons à la reconstitution complète de votre carrière.

Nous relèverons les incohérences, oublis, ou manquements sur vos relevés de régime de retraite de base et régime complémentaire. Nous détecterons potentiellement des erreurs en cas de carrière longue ou à l’étranger, de service militaire ou en cas de cumul entre fonction publique et salariat par exemple.

Si par ailleurs vous êtes concerné par une carrière longue, sachez que vous pouvez bénéficier d’un départ anticipé sous conditions.

Correction de vos droits retraite

Lorsque nous aurons terminé d’évaluer les erreurs potentielles de vos relevés, nous vous adressons un rapport pour confirmer les corrections que nous souhaitons apporter.

Nous procéderons aux rectifications nécessaires auprès des différents organismes avec les justificatifs que vous nous fournirez pour validation des modifications.

À partir de notre analyse, nous pourrons vous proposer des simulations de départ à la retraite à l’âge idéal.

Nous rentrerons dans une phase de calculs, en vue de vous proposer le scénario le plus intéressant selon votre situation personnelle.

Quand est-ce que vous obtiendrez la retraite à taux plein ? Etes-vous éligible au cumul emploi-retraite ou souhaitez-vous bénéficier de la retraite progressive ? Combien de trimestres vous manque-t-il ? Une pension de réversion rentre-elle en jeu selon la situation de votre conjoint vivant ou décédé ? Quelles solutions pour votre départ à la retraite ?

Et si vous deveniez indépendant

Après une période longue en tant que salarié, l’indépendance de l’entrepreneuriat vous intéresse ? Ou bien vous avez déjà franchi le pas ? La préparation de votre retraite est identique sur de nombreux aspects mais bien évidemment, des éléments spécifiques concernent les indépendants. Découvrez tous nos conseils pour maximiser vos droits retraite en tant qu’indépendant.

Carrière longue, départ anticipé, cumul emploi-retraite, bilan retraite, liquidation… L’accompagnement de Perspectives Retraite

Vous envisagez de faire un point sur vos droits retraite. Bénéficiez d’un accompagnement personnalisé pour anticiper, appréhender, comprendre le montant de votre future pension de retraite grâce à notre cabinet d’experts Perspectives Retraite. Contactez-nous pour réaliser votre bilan retraite, vos démarches, votre liquidation de retraite, de plus nous sommes partenaires d’un courtier en assurances pour optimiser votre retraite.

 

 

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