Départ à la retraite en 2025 : les 6 questions à se poser avant de faire votre demande

1. Êtes-vous vraiment au taux plein ? (et pas seulement en âge)

Atteindre l’âge légal ne suffit pas pour obtenir une retraite à taux plein. Depuis la réforme, la plupart des assurés peuvent partir à 64 ans, mais ce n’est qu’un critère parmi d’autres. Pour obtenir le taux plein, vous devez aussi avoir validé un nombre précis de trimestres, variable selon votre année de naissance.

Beaucoup pensent, à tort, qu’ils bénéficieront automatiquement du taux plein à 64 ans. En réalité, si vous partez avec des trimestres manquants, votre pension subira une décote, souvent irréversible. Il est donc crucial de vérifier :

• Le nombre de trimestres acquis tous régimes confondus
• Le type de taux plein auquel vous pouvez prétendre : par l’âge, ou par la durée d’assurance

Un expert retraite peut vous aider à arbitrer entre un départ avec décote, un décalage pour surcote ou une retraite progressive en amont.

2. Votre relevé de carrière est-il complet et à jour ?

C’est l’un des fondements de votre dossier : le relevé de carrière (ou RIS) recense l’ensemble des trimestres et revenus cotisés. Mais il est loin d’être infaillible.

Des périodes peuvent manquer : années à l’étranger, trimestres au RSI non repris, erreurs de déclaration, régularisations non effectuées. Une anomalie non corrigée avant la demande peut réduire significativement votre pension, voire vous empêcher d’obtenir le taux plein.

Pour éviter cela :

• Téléchargez votre relevé via info-retraite.fr
• Vérifiez chaque année cotisée et chaque employeur
• Faites rectifier les erreurs avant d’engager la demande officielle

Corriger une carrière après la liquidation est possible, mais bien plus long et incertain, d’où l’intérêt de l’anticiper en amont.

3. Savez-vous précisément combien vous allez percevoir ?

Les simulateurs en ligne (comme M@rel ou info-retraite) donnent une estimation brute annuelle. Or ce n’est pas ce que vous toucherez réellement.

Plusieurs éléments modifient le montant net perçu :

• Les cotisations sociales (CSG, CRDS, CASA) appliquées à la retraite brute
• Les complémentaires qui peuvent être versées avec un mois de décalage
• Les minimas de pension ou majorations mal intégrées dans les simulateurs

Et surtout, dans les cas de carrière mixte (salarié + indépendant, privé + public…), le total perçu n’est pas la somme automatique des pensions estimées. Un accompagnement vous permet d’obtenir une projection fiable, en net mensuel.

4. Avez-vous bien anticipé la date exacte de départ ?

Le départ à la retraite est toujours effectif le 1er jour d’un mois. Partir le 31 décembre ou le 1er janvier ne produit pas les mêmes effets :

• Une semaine d’écart peut vous faire perdre un trimestre si vous êtes à la limite
• Un mois mal positionné peut retarder le versement de la pension

De plus, certaines caisses (comme l’Agirc-Arrco) ont besoin de 4 à 6 mois en moyenne pour traiter une demande. En multi-régimes, il faut coordonner les délais pour éviter les trous de pension.

Une anticipation trop tardive peut aussi empêcher de faire valoir certaines options (retraite progressive, cumul emploi-retraite, etc.).

5. Avez-vous envisagé les autres options que la liquidation immédiate ?

Beaucoup de futurs retraités pensent qu’il n’existe qu’une seule façon de partir. En réalité, vous avez plusieurs options :

• Retraite progressive : à partir de 60 ans, vous pouvez réduire votre activité et percevoir une fraction de votre pension, tout en continuant à cotiser.
• Cumul emploi-retraite : une fois à taux plein, vous pouvez reprendre une activité sans plafond et générer de nouveaux droits (depuis la réforme de 2023).
• Surcote : chaque trimestre travaillé en plus après le taux plein et au-delà de l’âge légal augmente votre pension de 1,25 % (régime général).

Ces stratégies peuvent être bien plus rentables qu’un départ précipité. Encore faut-il les connaître, et surtout savoir les modéliser avec précision.

6. Avez-vous identifié les démarches et les délais à respecter ?

Faire une demande de retraite suppose de suivre un processus précis :

• S’y prendre au minimum 4 à 6 mois avant la date souhaitée
• Créer ou se connecter à son espace sur info-retraite.fr
• Choisir la date de départ, remplir les formulaires, joindre les justificatifs (CNI, relevé de carrière, RIB…)
• Ne pas oublier les régimes complémentaires ou spéciaux (ex : Ircantec, Agirc-Arrco, CARMF, etc.)

Chaque régime a ses spécificités. Et un oubli ou une erreur peut entraîner un retard de versement de plusieurs mois.

Un accompagnement expert permet de coordonner toutes les démarches, d’éviter les oublis, et de vous assurer que vos droits seront bien liquidés à la bonne date, au bon montant.

Un départ en retraite se prépare (et c’est encore mieux avec Perspectives Retraite)

Le départ à la retraite en 2025 exige rigueur, anticipation et compréhension fine de vos droits. Ces six questions ne sont pas seulement utiles : elles sont déterminantes pour éviter les erreurs irréversibles.

Chez Perspectives Retraite, nous vous aidons à valider votre situation, modéliser vos options, corriger les anomalies et faire le bon choix au bon moment. Votre retraite ne mérite ni approximation, ni perte de droits. Demandez votre reconstitution de carrière dans le cadre d’un bilan retraite.