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Le financement des retraites est un sujet qui revient régulièrement sur le devant de la scène économique et politique. Et pour cause, le régime des retraites n’est pas à l’équilibre, les cotisations sont insuffisantes pour couvrir l’ensemble des pensions de retraite à venir. Recul de l’âge de départ en retraite, gel du point d’indice des pensions, augmentation de la durée de cotisation… Aucune piste n’est écartée pour garantir la pérennité du système de retraite.
Une chose est à peu près certaine, le montant des pensions de retraite ne pourra pas augmenter plus vite que l’inflation dans les années à venir. Si vous souhaitez maintenir votre niveau de vie à la retraite, vous avez intérêt à vous constituer une épargne retraite le plus tôt possible, pour profiter d’une rente en capital. Pour atteindre cet objectif, le gouvernement a lancé le plan d’épargne retraite (PER). On vous explique les avantages de ce dispositif et comment l’utiliser pour optimiser votre stratégie d’épargne retraite.
Le régime de retraite par répartition repose sur un principe simple : les actifs cotisent pour assurer le paiement des retraités actuels. Ce système part d’une initiative bienveillante impliquant une solidarité entre les générations. Seulement voilà, l’augmentation de l’espérance de vie et le vieillissement de la population mettent à mal le régime de retraite par répartition.
Le gouvernement a différentes solutions à disposition pour maintenir à l’équilibre le régime des retraites :
En pratique, ces 4 pistes vont être explorées en parallèle. Et une chose est sûre : il ne faut pas s’attendre à des hausses significatives des pensions de retraite dans les années à venir.
Pour s’en sortir, les retraités de demain ont intérêt à préparer leur retraite financière le plus tôt possible. La solution ? La retraite par capitalisation.
La retraite par capitalisation repose sur le principe suivant : l’actif épargne et investit une partie de ses revenus durant sa vie professionnelle, fait fructifier ce capital, et le consomme une fois la retraite.
Ce système rompt le lien de solidarité entre générations, mais il comporte un avantage : son financement est insensible aux évolutions démographiques du pays. Le capital peut d’ailleurs être investi sur des fonds mondiaux, dont les performances sont corrélées à la santé de l’économie française.
Pour mettre en place une épargne retraite, les actifs ont accès à différents dispositifs. Le dispositif le plus connu est l’assurance vie (plus de 50 millions de contrats ouverts en France). Mais un dispositif plus récent et potentiellement encore plus attractif fiscalement a fait son apparition : le plan d’épargne retraite (PER). Le PER est une solution de défiscalisation pertinente pour préparer sa retraite. Nous allons ici vous expliquer les avantages du PER.
Le plan d’épargne retraite (PER) est un dispositif d’épargne spécifiquement pensé pour aider les actifs à préparer leur retraite financièrement.
D’un point de vue pratique, le PER se présente comme une enveloppe dans laquelle l’épargnant peut investir sur différents types de fonds. La majorité des PER sont des PER assurantiels, dont l’offre de fonds accessibles est analogue à celle des assurances vie gérées et distribuées par les mêmes assureurs et distributeurs (banques ou courtiers).
Les épargnants peuvent investir sur des fonds en euros ou en unités de compte. Les unités de compte regroupent des fonds tels que des fonds actions, des fonds immobiliers, des fonds obligataires, etc. Certains PER permettent même d’investir en direct sur les actions de quelques grandes entreprises cotées.
Le plan d’épargne retraite peut être souscrit individuellement (PER individuel) ou proposé par l’employeur (PER entreprise).
La grande force du PER est sa fiscalité. Le PER est un outil très simple et efficace pour réduire son niveau d’imposition. Les versements réalisés sur le PER sont déductibles du revenu imposable. Un actif dont les revenus se situent dans la tranche marginale d’imposition à 30 % profitera d’une réduction d’impôt équivalente à 30 % du montant qu’il verse sur son PER.
Par exemple, si l’épargnant verse 1000 euros sur son PER, la baisse d’impôt sur le revenu sera de 300 euros. Et l’effort d’épargne réel ne sera que de 700 euros (1000 – 300 euros).
Le PER est donc un dispositif d’épargne très intéressant pour les contribuables souhaitant réduire leur niveau d’imposition.
En contrepartie de cet avantage fiscal, le capital versé sur le PER est bloqué jusqu’à la retraite. Une fois à la retraite, les retraits sont possibles. Et la part du retrait correspondant à des versements est réintégrée au revenu imposable.
L’intérêt fiscal principal du PER est donc de pouvoir faire fructifier une épargne sans frottement fiscal tout au long de la vie active, en profitant d’une diminution d’impôt au moment du versement.
Note : il est possible de réaliser un retrait du PER avant l’âge de départ en retraite en cas d’accident de la vie (fin de droits au chômage, invalidité, etc.) ou pour l’achat d’une résidence principale.
Comme indiqué plus haut, le PER est une enveloppe au sein de laquelle l’épargnant est libre d’investir son capital sur différents types de fonds.
Le choix des fonds est un point central dans l’élaboration de la stratégie d’épargne.
Les conseillers en gestion de patrimoine recommandent généralement aux jeunes actifs de privilégier les fonds actions et les fonds immobiliers. Ces 2 classes d’actifs sont celles qui offrent historiquement les meilleures perspectives de gains. En outre, les actions et l’immobilier bénéficient d’une bonne protection contre l’inflation.
Il est conseillé de progressivement sécuriser son patrimoine à mesure que l’on s’approche de la phase de consommation de l’épargne. Les fonds euros sont une des solutions les plus populaires pour sécuriser une épargne. Ces fonds sont gérés en direct par les assureurs. Les épargnants profitent de garanties sur le capital investi.
En conclusion, le plan d’épargne retraite est un dispositif d’épargne très intéressant pour préparer financièrement sa retraite. Son principal atout vis-à-vis de l’assurance vie est de permettre de réduire son impôt sur le revenu. Par définition, cet avantage n’intéresse que les actifs imposables. Les épargnants non imposables pourront préparer leur retraite en utilisant une assurance vie. Ce dispositif dispose également d’avantages fiscaux intéressants et l’argent placé peut être retiré à tout moment.
Le PER et l’assurance vie sont deux outils complémentaires pour se constituer une retraite par capitalisation.
En tant qu’entrepreneur, quel est l’intérêt de souscrire un PER (Plan d’Epargne Retraite) ? Retrouvez quelques avantages clés de ce dispositif.
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En tant qu’entrepreneur, quel est l’intérêt de souscrire un PER (Plan d’Epargne Retraite) ? Retrouvez quelques avantages clés de ce dispositif.
Cela ne vous viendrait pas à l’idée d’ouvrir un PER, sans avoir au préalable réalisé une étude retraite auprès d’un professionnel, afin de connaître le niveau de vos régimes obligatoires de base et complémentaires.
Ceci étant fait, le plan d’épargne retraite est principalement un placement d’épargne à long terme dont l’objectif est de fabriquer une retraite supplémentaire. Cette épargne est vivement conseillée quels que soient vos revenus et permet également de réduire votre impôt sur le revenu.
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